بزرگنمايي:

همه مي‌دانند که پس انداز کردن در طي مدت‌‌زمان طولاني کار هوشمندانه‌اي است. ولي با اين وجود بسياري از ما هنوز در اين‌کار مشکل داريم. پس انداز کردن فوايد بيشتري نسبت به صرفه‌جويي ساده و ابتدايي دارد، ولي دردسر بيشتري نيز دارد.



افرادي که هوشمندانه پول پس انداز مي‌کنند، همان‌قدر که بايد بدانند که چگونه پول خود را خرج کنند، بايد بدانند که چگونه پول دريافتي خود را افزايش دهند.

کارهايي را که در مقاله مشاهده مي‌کنيد، انجام دهيد تا ياد بگيريد چگونه پس انداز کنيم و بتوانيم خرج کردن پول خود را کنترل کنيم و در نهايت بيشترين فايده را در دراز‌مدت از پول خود ببريم.

پس انداز کردن را مسئوليت خود بدانيد

1. همان اول پولي را براي خودتان کنار بگذاريد

آسان‌ترين روش براي اينکه ببينيد چگونه پس انداز کنيم، اين است که هرگز فرصت اين را نداشته باشيد که پولي دريافتي‌تان را در همان قدم اول خرج کنيد. هر ماه قسمتي از حقوق خود را مستقيم در حساب مخصوص پس انداز يا حساب بازنشستگي خود واريز کنيد تا ديگر براي محاسبه‌ي مقدار پولي که مي خواهيد پس انداز و يا خرج کنيد، استرس و خستگي نداشته باشيد. اينگونه به‌صورت خودکار پس انداز مي‌کنيد و آنچه که باقي مي‌ماند را به دلخواه خود در طول ماه خرج مي‌کنيد. در درازمدت واريز مقاديري کم از حقوق‌تان به حساب‌ پس انداز باعث افزايش آن مي‌شود (به‌خصوص وقتي که سود به حساب‌تان تعلق مي‌گيرد) بنابراين هرچه سريع‌تر براي رسيدن به سود بيشتر اين کار را شروع کنيد.




براي‌ اينکه سيستم خودکار واريز درست کنيد، مي‌توانيد با مسئول پرداخت حقوق کارکنان صحبت کنيد، اگر بتوانيد از يک حساب مستقل و جدا براي پس‌ انداز خود استفاده کنيد، مي‌توانيد به آساني يک طرح براي واريز مستقيم به اين حساب تهيه کنيد تا به‌صورت خودکار قسمتي از حقوق‌تان به حساب پس انداز شما واريز شود. اگر به هر دليلي نمي‌توانيد يک سيستم واريز مستقيم براي حساب‌هاي خود فراهم کنيد (مثلا اگر کار آزاد داريد، يا بيشتر اوقات وجه به صورت نقد به شما پرداخت مي‌شود) در اين صورت مقدار مشخصي از پول نقد را تعيين کنيد که هر ماه به صورت دستي به حساب پس انداز خود واريز کنيد و به اين هدف سرسختانه بچسبيد.
2. سعي کنيد بدهي جديدي به حساب خود اضافه نکنيد




برخي بدهي‌ها اصولا اجتناب‌ناپذيرند. براي مثال فقط افراد خيلي ثروتمند آن‌قدر پول دارند که به صورت نقد و بدون بدهي خانه بخرند. هنوز ميليون‌ها نفر از مردم تنها با گرفتن وام و پرداخت تدريجي آن مي‌‌توانند خانه بخرند. ولي به طور کلي بدهي جديدي به حساب خود اضافه نکنيد. هميشه پرداخت مبلغي به‌صورت نقد، از پرداخت معادل همان مبلغ به صورت وام ارزان‌تر تمام مي‌شود، که دليل آن اضافه شدن سود به وام در طول زمان است.

اگر چاره‌اي جز گرفتن وام نداريد، تلاش کنيد تا هرچقدر مي‌توانيد قسط بيشتري هر ماه پرداخت کنيد. هرچقدر بتوانيد قسط‌ها را با مبالغ بيشتر پرداخت کنيد، سريع‌تر مي‌توانيد وام‌تان را تسويه کنيد، و در نتيجه سود کمتري پرداخت خواهيد کرد. با اينکه وضعيت مالياتي افراد با هم متفاوت است، بيشتر بانک‌ها توصيه مي‌کنند که قسط پرداختي هر ماه شما ٪10 از درآمدتان باشد، همچنين هر مبلغي زير ٪20 نيز بي‌خطر است. بالاترين حد منطقي پرداخت قسط ٪36 در نظر گرفته مي‌شود.
3. اهداف مناسبي براي پس انداز خود تعيين کنيد

اگر هدفي براي پس انداز خود در نظر گرفته باشيد، پس انداز کردن راحت‌تر مي‌شود. براي خودتان اهداف قابل دسترسي براي پس انداز در نظر بگيريد تا به خودتان انگيزه بدهيد و بتوانيد از عهده‌ي انجام تصميمات مالي سخت برآييد. اهدافي مانند خريد خانه يا بازنشستگي نيز وجود دارد که ممکن است سال‌ها زمان بخواهد تا به آن دست پيدا کنيد. در اين مواقع بسيار مهم است که بر مسير پيشرفت خود به طور منظم نظارت کنيد. فقط با نگاه کردن به هدف خود، مي‌توانيد درک کنيد که چه مقدار از مسيرتان را طي کرده‌ايد و چه مقدار هنوز راه داريد.

هدف‌هاي بزرگي مانند بازنشستگي، زمان زيادي براي رسيدن لازم دارند. در زمان مورد نياز براي رسيدن به اين اهداف، بازارهاي مالي متفاوت از امروز خواهند بود. قبل از تعيين هدف بايد زماني را براي تحقيق درباره‌ي آينده‌ي بازار بگذاريد. به عنوان مثال اگر شما در سال‌هاي اوليه‌ي کاريِ خود باشيد، بيشتر کارشناسان مالي مي‌گويند که به حدود ٪ 85-60 حقوق ساليانه‌ي فعلي خود براي حفظ زندگي به همين روال در هر سالي که بازنشسته شويد، نياز داريد. بنابراين دانستن اين موضوع به شما در تعيين هدفي دقيق‌‌تر و واقعي‌تر کمک مي‌کند.
4. براي اهداف‌تان يک چهارچوب زماني تعيين کنيد

اينکه به خودتان چهارچوب زماني براي رسيدن به آرزوهاي‌تان (به صورت منطقي) بدهيد، مي‌تواند عامل انگيزشي بسيار خوبي باشد. براي مثال هدف شما خريد يک خانه با فاصله‌ي دو سال از تاريخ امروز است. در اين مورد بايد قيمت متوسط يک خانه را در منطقه‌اي که دوست داريد به دست بياوريد و سپس شروع به پس انداز براي پيش‌پرداخت خانه جديدتان بکنيد. (به عنوان يک قاعده‌ي کلي، پيش‌پرداخت اغلب نمي‌تواند کمتر از 20٪ قيمت کل خانه باشد.)

بنابراين در مثال ما، اگر قيمت خانه در منطقه‌اي که شما مي‌خواهيد در حدود 300 ميليون تومان باشد، شما بايد حداقل ٪20 آن‌را که معادل مبلغ 60 ميليون تومان است، طي مدت 2 سال به‌دست آوريد. باتوجه به اينکه چه‌مقدار مي‌توانيد پس انداز کنيد اين هدف امکان‌پذير يا امکان‌ناپذير است. تعيين چهارچوب زماني براي اهدافِ کوتاه‌مدتِ ضروري نيز بسيار اهميت دارد. براي مثال اگر يکي از قطعات ماشين‌تان نياز به تعويض داشته باشد، ولي شما هزينه‌ي آن را نداشته باشيد، بايد براي تعويض اين قطعه پس انداز کنيد، بنابراين قراردادن يک چهارچوب زماني معقول مي‌تواند به شما براي رسيدن به اين هدفِ کوتاه‌مدت کمک کند.
5. بودجه‌بندي کنيد




اينکه اهدافي براي پس انداز خود تعيين کنيد کار آساني است. ولي اگر راهي براي پيگيري مخارج‌تان نداشته باشيد، به سختي مي‌توانيد به اهداف‌تان برسيد. براي اينکه بتوانيد فرايندهاي مالي خود را پيگيري کنيد، سعي کنيد که از ابتداي هر ماه درآمد خود را بودجه‌بندي کنيد.

اگر براي اختصاص بخشي از درآمدتان به تمام هزينه‌هاي عمده‌ي خود از قبل پيش‌بيني کرده باشيد، مطمئن خواهيد شد که پول‌تان را از دست نمي‌دهيد، به‌خصوص اگر به محض دريافت حقوق‌تان، سريعا بر‌اساس بودجه‌بندي خود، پول‌تان را تقسيم کنيد و به هزينه‌هاي پيش‌بيني کرده اختصاص دهيد.

براي مثال، حقوق ماهانه 3٫000٫000 تومان را به اين شکل مي‌توانيم بودجه‌بندي کنيم:

مسکن/خدمات رفاهي: 1٫000٫000 تومان وام : 300٫000 تومان غذا: 500٫000 تومان اينترنت: 70٫000 تومان بنزين:150٫000 تومان پس انداز: 500٫000 تومان متفرقه:200٫000 تومان تجملات: 280٫000 تومان
6. هزينه‌هاي خود را يادداشت کنيد

بودجه‌بندي کاري است که هرکس براي پس انداز کردن بايد انجام بدهد، ولي اگر پيگير مخارج خود نباشيد، پايبندي به اهداف‌ برايتان سخت مي‌شود. ثبت کردن مخارجي که ماهيانه براي موضوعات مختلف مي‌پردازيد باعث مي‌شود تا بتوانيد مشکلات بودجه‌بندي را شناسايي کنيد و نحوه هزينه‌کردن را متناسب با بودجه‌بندي خود تنظيم کنيد. دقت کنيد که ثبت هزينه‌ها نياز به توجه به جزئيات دارد. همان‌قدر که بايد هزينه‌هاي عمده‌اي مانند مسکن و بازپرداخت بدهي‌ها را ياددداشت کنيد، بايد به هزينه‌هاي جزئي نيز توجه کنيد، و به‌ اين‌ ترتيب ميزان دقت وضعيت مالي خود را افزايش دهيد.

يک دفترچه‌ي کوچک که هميشه همراه‌تان باشد، بسيار مفيد است. عادت کنيد که تمام هزينه‌هاي خود را يادداشت کنيد و قبوض و رسيدهاي پرداخت را نگه داريد (به خصوص براي خريدهاي بزرگ) هر زمان که توانستيد هزينه‌هاي خود را در يک دفتر بزرگ‌تر يا يک نرم افزار کامپيوتري (مانند Excel) وارد کنيد تا بتوانيد در طولاني‌مدت آنها را داشته باشيد. به ياد داشته باشيد که امروزه اپليکيشن‌هاي زيادي وجود دارند که بعضي از آنها رايگان هستند و به شما کمک مي‌کنند تا بتوانيد هزينه‌هاي خود را ثبت و پيگيري کنيد. اگر با مشکلات زيادي در زمينه‌ي خرج کردن پول خود مواجه‌ايد، باز هم از اين‌که تمام رسيدهاي خود را نگه داريد، نترسيد. در آخر هرماه قبوض خود را دسته‌بندي کنيد، سپس مجموع هر دسته را حساب کنيد. از اينکه ببينيد چه مقدار از خريدهاي شما غيرضروري بوده‌اند، شوکه خواهيد شد.
7. در اسرع وقت پس انداز کردن را شروع کنيد

هرچقدر مدت زمان بيشتري پول در حساب پس اندازتان بماند، سود بيشتري به آن تعلق مي‌گيرد. بنابراين به نفع شماست که پس انداز کردن را در سريع‌ترين زمان ممکن شروع کنيد. حتي اگر تنها بتوانيد مبلغ بسيار کمي را هر ماه در حساب‌تان پس انداز کنيد، حتما اين‌‌کار را انجام بدهيد. زيرا حتي مقادير کمي از پول وقتي در حساب‌ بانکي با سود ساليانه قرار مي‌گيرند، در طولاني‌مدت چندين برابر مقادير اوليه خواهد شد. براي مثال اگر شما در کاري با حقوق پايين کار کنيد و مبلغ 100٫000 تومان را در حساب با سود ساليانه 4 درصد بگذاريد، پس از 5 سال مبلغ 21٫665 تومان به دست خواهيد آورد. در حالي‌که اگر اين پس انداز را يکسال زودتر شروع مي‌کرديد، 5000 تومان بيشتر به‌دست مي‌آورديد، يعني يک جايزه‌ي کوچک ولي قابل‌ملاحظه را بدون هيچ تلاش اضافه‌اي به‌دست مي‌آورديد.

8. يک حساب بازنشستگي براي خود در نظر بگيريد

هنگامي که جوان، پرانرژي و سالم هستيد، بازنشستگي آن‌قدر دور است که به نظر ارزش فکر کردن هم ندارد. ولي وقتي سن‌تان بيشتر شود و توانايي‌هايتان تحليل رود، بسيار بيشتر به اين موضوع فکر خواهيد کرد. بنابراين اگر شما از آن دسته آدم‌هاي خوش‌‌شانسي نيستيد که ثروت زيادي به ارث مي‌برند، بهتر است که هر چه زودتر و هنگامي که به يک وضعيت پايدار کاري رسيديد، به اين مسئله فکر کنيد. همان‌طور که قبلا اشاره شد، با وجود تفاوت در وضعيت مالي افراد، عاقلانه است که برنامه‌اي داشته باشيد که حدود 85٪-60٪ درآمد ساليانه‌ي حال حاضر خود را، در دوران بازنشستگي براي ادامه‌ي روند فعلي زندگي‌تان داشته باشيد.

شما مي‌توانيد طرح‌هاي بازنشستگي را بررسي کنيد، يا با کارفرماي خود در اين‌باره صحبت کنيد تا قسمتي از حقوق ماهانه‌ي شما به صورت خودکار صرف حساب و يا بيمه بازنشستگي‌تان شود. اگر بتوانيد اين کار را به‌صورت خودکار انجام دهيد، پس‌انداز براي بازنشستگي آسان‌تر خواهد شد. (بهتر است که از طرح‌هاي بيمه براي بازنشستگي خود استفاده کنيد)
9. با احتياط در بازار بورس سرمايه‌گذاري کنيد




اگر پول خودتان را عاقلانه پس انداز کرده‌ايد و مقداري پول اضافي در اختيار داريد، سرمايه‌گذاري در بورس مي‌تواند يک موقعيت سودآور (و در عين‌حال پر ريسک) براي کسب پول بيشتر باشد. قبل از سرمايه‌گذاري در اين بازار بدانيد که هر سرمايه‌اي در بورس قابليت اين را دارد که براي هميشه از دست برود، به‌خصوص اگر ندانيد که چه کار مي‌کنيد.

بنابراين از اين کار به عنوان يک روش طولاني‌مدت براي پس انداز استفاده نکنيد، بلکه آن را به عنوان روشي در نظر بگيريد با آموختن ريسک، مي‌توانيد کاري انجام دهيد تا مازاد سرمايه‌‌تان افزايش يابد (سرمايه‌اي که طاقت از دست‌دادن آن را نيز داريد) به طور کلي بيشتر مردم نيازي به سرمايه‌گذاري در بورس براي پس انداز بازنشستگي خود ندارند.

10. نااميد نشويد

زماني که در پس انداز کردن به مشکل مي‌خوريد، به راحتي ممکن است آرامش خود را از دست بدهيد، وضعيت‌تان ممکن است نااميد کننده باشد، و پس انداز کردن پولي که براي رسيدن به اهداف بلند‌مدت خود لازم داريد، غير‌ممکن به نظر بيايد. با اين حال، بدانيد که اهميتي ندارد که با چه‌مقدار پول شروع به پس انداز مي‌کنيد، پس انداز کردن هميشه امکان‌پذير است. هرچقدر زودتر شروع به پس انداز کردن کنيد، زودتر مي‌توانيد به امنيت مالي برسيد.

اگر درباره‌ي وضعيت مالي خود دلسرد شده‌ايد، مي‌توانيد از شرکت‌ها و مشاوره‌هاي مالي استفاده کنيد. خدمات برخي از اين شرکت‌ها رايگان و يا خيلي ارزان است و شما مي‌توانيد با مشاوره با آنها شروع به پس انداز و در نتيجه رسيدن به اهداف مالي خود کنيد.
هزينه‌هاي خود را کاهش دهيد




1. کالاهاي لوکس را از بودجه‌ي خود حذف کنيد

اگر در پس انداز کردن با مشکل مواجه هستيد، بهتر است از اين مرحله شروع کنيد. بسياري از هزينه‌هايي که ما عادي تصور مي‌کنيم، کاملا غير‌ضروري هستند. حذف هزينه‌هاي کالاهاي لوکس، اولين قدم براي بهبود وضعيت مالي شماست چرا که به کيفيت زندگي و يا توانايي انجام کار شما آسيبي وارد نمي‌کند. با وجود اينکه ممکن است زندگي کردن بدون يک ماشين بنزيني پرخرج و يا تهيه غذاهاي آماده، سخت به‌نظر بيايد، ولي بعد از اينکه از زندگي‌تان حذفشان کرديد، از اينکه چقدر آسان مي‌توانيد بدون آنها زندگي کنيد، شگفت‌زده خواهيد شد. در اينجا چند راه آسان براي حذف هزينه‌هاي لوکس از زندگي‌تان خواهيد ديد:

لغو اشتراک بسته‌هاي اينترنتي تغيير سرويس خدمات خط تلفن همراه براي استفاده از خدمات ارزان‌تر تعويض خودروي گرانقيمت با خودرويي که مصرف سوخت و هزينه‌هاي نگهداري کمتري دارد. فروش هر ابزار الکترونيکي که از آن استفاده نمي‌کنيد. خريد لباس و مبلمان خانه از مراکز خريد ارزان (مانند خريد از بازار)
2. مسکن ارزان‌تر پيدا کنيد

براي بيشتر مردم هزينه‌هاي مربوط به مسکن، پرهزينه‌‌ترين بخش بودجه‌ي آنهاست. به همين دليل صرفه‌جويي در هزينه‌هاي مربوط به مسکن، مي‌تواند مبلغ قابل توجهي از درآمدتان را براي فعاليت‌هاي مهم ديگري مانند پس انداز بازنشستگي آزاد کند. با وجود‌ اينکه هميشه تغيير شرايط مسکن آسان نيست، اما اگر به تعادل رسيدن در دخل‌و‌‌خرج برايتان سخت است، بايد بررسي مجددي راجع به شرايط مسکن خود داشته باشيد.

اگر مستأجر هستيد، سعي کنيد با صاحب‌خانه خود براي يک اجاره‌ي ارزان‌تر به توافق برسيد. به اين دليل که بيشتر صاحب‌خانه‌ها از ريسک جستجو براي مستأجر جديد، دوري مي‌کنند، اگر سابقه‌ي خوبي پيش صاحب‌خانه داريد، مي‌توانيد قرارداد بهتري نيز با او ببنديد. اگر لازم است، مي‌توانيد براي پرداخت اجاره‌ي ارزان‌تر کارهايي (مانند باغباني يا نگهداري و نظافت) در خانه را خودتان انجام بدهيد. اگر در حال پرداخت وام مسکن هستيد، و توانايي مالي داريد با بانکي از آن وام دريافت کرده‌ايد مشورت کنيد تا جدول پرداخت وام بهتري تنظيم کنيد و با پرداخت مبالغ بيشتر بتوانيد هرچه‌ زودتر، وام خود را تسويه کنيد. شما مي‌توانيد امکان تغيير مکان به يک منطقه‌ي ارزان‌تر را نيز بررسي کنيد.
3. خورد و خوراک‌تان را کم‌هزينه‌تر کنيد




مردم معمولا هزينه‌ي بيش از اندازه‌اي براي غذا مي‌پردازند. هنگامي که مشغول خوردن يک وعده غذاي لذيذ در رستوران مورد‌علاقه‌تان هستيد، فکر کردن به صرفه‌جويي آسان نيست، اما هزينه‌هاي مربوط به غذا در صورتي‌که کنترل نشوند، مي تواند بسيار زياد شوند. در حالت کلي، خريد به‌صورت عمده ارزان‌تر از خريد مواد غذائي به صورت جزئي است. خريد غذا در رستوران نيز گران‌ترين گزينه‌ي ممکن براي تأمين غذاست، بنابراين اگر تلاش کنيد که بيشتر از غذاهاي خانگي به جاي غذاهاي بيرون استفاده کنيد، صرفه‌جويي زيادي در هزينه‌ها کرده‌ايد.

به جاي خريد غذاهاي آماده و فرآوري‌شده، از مواد غذايي ارزان و سالم استفاده کنيد. تلاش کنيد از مواد غذايي تازه و سالم براي درست‌کردن غذا استفاده کنيد. از اينکه ببينيد سالم غذاخوردن چه‌قدر ارزان‌تر است، تعجب خواهيد کرد. براي مثال استفاده از برنج قهوه‌اي (يا برنج سبوس‌دار) که مغذي و پرخاصيت است، هزينه پاييني نيز دارد. از تخفيف استفاده کنيد. بيشتر مغازه‌ها و به‌خصوص فروشگاه‌هاي زنجيره‌اي از تخفيف‌هايي به صورت دائمي يا در مناسبت‌هاي خاص استفاده مي‌کنند، اين تخفيف‌ها را از دست ندهيد. اگر به طور مرتب از غذاهاي بيرون استفاده مي‌کنيد، اين کار را متوقف کنيد. هميشه غذا درست کردن در خانه بسيار ارزان‌تر از تهيه‌ي همان غذا از رستوران است. همچنين اگر به‌طور مرتب در خانه غذا درست کنيد، مي‌توانيد براي پذيرايي کردن از دوستان‌ و خانواده‌تان مهارت خوبي کسب کنيد و روابط و علايق بهتري نيز با ديگران ايجاد کنيد. اگر در وضعيت مالي بسيار بدي هستيد، نترسيد که از مؤسسات تهيه غذاي خيريه استفاده کنيد. مؤسسات بسياري وجود دارند که براي کساني که نياز دارند، به‌صورت رايگان غذا تهيه مي‌کنند.
4. مصرف انرژي خود را کاهش دهيد

بيشتر مردم قبوض آب و برق خودشان را هر ماه بدون هيچ سؤالي مي‌پذيرند. ولي اين امکان وجود دارد که بتوانيد مصرف انرژي (و در نتيجه قبوض خود را) با چند قدم کوچک تا حد زيادي کاهش دهيد. اين ترفندها آن‌قدر آسان هستند، که اگر به‌دنبال صرفه‌جويي هستيد، عملا هيچ دليلي براي انجام ندادنشان نداريد. به‌خصوص اينکه با کاهش ميزان انرژي‌اي که مصرف مي‌کنيد، آلودگي‌اي را که به طور غير مستقيم توليد مي‌کنيد نيز کاهش مي‌دهيد، که باعث به حداقل رساندن اثرتان بر محيط‌ زيست و گرمايش زمين خواهد شد.

در زماني که در خانه حضور نداريد، لامپ‌ها را خاموش کنيد. دليلي براي روشن نگاه داشتن لامپ وقتي که در اتاق (يا خانه) نيستيد، وجود ندارد. بنابراين هنگامي که محل را ترک مي‌کنيد، آنها را خاموش کنيد. اگر اين کار را فراموش مي‌کنيد، يک برگه يادداشت راجع به آن به در خانه يا اتاق بچسبانيد. از وسايل سرمايشي و گرمايشي، هنگامي که ضرورت ندارد، استفاده نکنيد. براي خنک شدن، پنجره‌ها را باز بگذاريد يا از يک پنکه‌ي کوچک استفاده کنيد. براي گرم شدن، از چند لايه لباس استفاده کنيد يا ژاکت بپوشيد يا از يک بخاري کوچک کم‌مصرف استفاده کنيد. براي عايق‌بندي هزينه کنيد. اگر توانايي پرداخت پروژه‌ي بازسازي و تعمير خانه را داريد، عايق‌هاي کهنه و قديمي ديوارهاي خانه‌تان را با عايق‌هاي جديد و با راندمان بالا تعويض کنيد، تا جلوگيري از عبور هوا، باعث گرم يا سرد نگه داشتن خانه و در نتيجه در طولاني‌مدت باعث صرفه‌جويي در هزينه‌ها بشويد. اگر مي‌توانيد، پنل‌ خورشيدي تهيه کنيد. استفاده از سيستم‌هاي خورشيدي يک سرمايه‌گذاري خيلي جدي براي آينده‌ي شما (و البته زمين) است. سيستم‌هاي خورشيدي هنوز در آغاز راه براي گسترش هستند. در حالي‌که هزينه‌ي انرژي مرتب بالا مي‌رود، هزينه‌ي سيستم‌هاي خورشيدي هر سال ارزان‌تر مي‌شود. (در ايران، شرکت توانير 50٪ هزينه‌هاي نصب پنل‌هاي خورشيدي خانگي را تأمين مي‌کند.)
5. از روش‌هاي ارزان‌تر براي حمل و نقل استفاده کنيد

خريدن، حفظ و نگهداري يک ماشين، ممکن است بخش زيادي از درآمدتان را به خود اختصاص دهد. بسته به اينکه چه‌مقدار از ماشين خود استفاده کنيد، هر ماه بايد هزينه‌ي زيادي براي بنزين بپردازيد. و علاوه بر اين بايد هزينه‌هاي مربوط به بيمه و تعميرات و نگهداري ماشين خود را نيز بپردازيد. به جاي رانندگي از يک گزينه‌ي جايگزين ارزان يا رايگان استفاده کنيد. اين‌کار نه تنها باعث صرفه‌جويي در پول مي‌شود، بلکه به شما زمان بيشتري براي ورزش کردن مي‌دهد و استرس رفت‌و‌آمد را از بين مي‌برد.

امکانات حمل‌و‌نقل عمومي نزديک خود را بررسي کنيد. با توجه به جايي که در آن زندگي مي‌کنيد، احتمالا گزينه‌هاي مختلفي براي حمل‌و‌نقل عمومي در‌دسترس داريد. بيشتر شهرهاي بزرگ، مترو، خطوط اتوبوس و وسايل ديگري براي حمل و نقل داخل و برون شهري دارند، در حالي‌که شهرهاي کوچک از اتوبوس يا قطار براي استفاده‌ي درون و برون‌شهري استفاده مي‌کنند. اگر مي‌توانيد تا سر کارتان پياده برويد يا از دوچرخه استفاده کنيد. اگر آن‌قدر به سر کارتان نزديک هستيد که اين مورد امکان‌پذير است، هردوي اين روش‌ها گزينه‌ي بسيار خوبي براي رايگان رفتن به محل کارتان و به طور همزمان تنفس هواي تازه و ورزش کردن است.
6. ارزان تفريح کنيد (يا رايگان)




علي‌رغم اينکه کاهش هزينه‌هاي شخصي، ممکن است به معناي توقف انجام کارهاي غيرضروري به نظر برسد، ولي در واقع نيازي نيست که براي پس انداز و صرفه‌جويي کردن، تفريحات خود را متوقف کنيد. تغيير عادات اوقات فراغت و فعاليت‌هاي تفريحي به انواع ارزان‌تر آن، به شما اجازه مي‌دهد که بتوانيد بين مسئوليت‌ و تفريح، تعادل برقرار کنيد. اگر تدبير به‌خرج دهيد، از اينکه چه تعداد تفريح کم‌هزينه مي‌توانيد داشته باشيد، تعجب خواهيد کرد.

اخبار مربوط به رويدادهاي اجتماعي را دنبال کنيد. امروزه بيشتر شهرها به صورت آنلاين رويدادهاي خود را اطلاع‌رساني مي‌کنند و حتي ممکن است تقويمي از رويدادهاي سالانه خود به صورت آنلاين داشته باشند. از آنجايي که اغلب رويدادها توسط شهرداري‌ها و انجمن‌هاي محلي برگزار مي‌شود، معمولا ارزان و يا حتي رايگان است. مثلا در يک شهر کوچک مي‌توانيد به رايگان از موزه‌هاي هنري بازديد و يا در جشنواره‌هاي محلي شرکت کنيد. مطالعه کنيد. در مقايسه با فيلم‌ها و بازي‌هاي کامپيوتري، کتاب‌ها ارزان‌تر هستند، به‌خصوص اگر آنها را به‌صورت دست‌دوم تهيه کنيد. کتاب‌هاي خوب مي‌توانند بسيار جذاب باشند و به شما اجازه دهند تا زندگي را از زاويه‌ي ديد کاراکترهاي هيجان‌انگيز ببينيد و تجربه کنيد و يا چيزهاي جديدي ياد بگيريدکه هرگز با آنها مواجه نشده‌ايد. از تفريحات ارزان با دوستان خود لذت ببريد. کارهايي زيادي هستند که نيازي به پول زيادي ندارند و شما مي‌توانيد کنار دوستان‌تان انجام دهيد. به عنوان مثال با هم به پياده‌روي برويد، شطرنج بازي کنيد، فيلم‌ ببينيد يا به تئاترهاي ارزان‌قيمت برويد. به جايي برويد که تا به حال نرفته‌ايد، يا با هم ورزش و بازي کنيد.
7. از عادات گران‌قيمت دوري کنيد

بعضي از عادات بد مي‌تواند باعث به‌هدر‌‌ رفتن تلاش‌تان براي صرفه‌جويي شود. در بدترين حالت، اين عادات مي‌توانند تبديل به اعتيادي شوند که مبارزه با آنها بدون کمک گرفتن از شخص سومي امکان‌پذير نيست، و بدتر اينکه بسياري از اين عادات در دراز‌مدت براي سلامتي‌تان خطرناک است. بنابراين از خودتان و جيبتان با دوري از اين اعتيادها محافظت کنيد.

سيگار نکشيد. امروزه اثرات مضر سيگار کشيدن به خوبي شناخته شده است. سرطان ريه، بيماري‌هاي قلبي، سکته‌ي قلبي و تعدادي ديگر از بيماري‌ها به دليل سيگار کشيدن اتفاق مي‌افتد. ضمن اينکه هزينه‌ي هر بسته سيگار نيز مبلغ قابل توجهي است. مشروبات الکلي مصرف نکنيد. مصرف مداوم نوشيدني‌هاي الکلي در دراز‌مدت مي‌تواند موجب مشکلات جدي مانند: بيماري‌هاي کبدي، اختلال عملکرد ذهني، افزايش وزن، و حتي مرگ شود. به‌علاوه هزينه‌هاي پرستاري فرد معتاد به الکل نيز بسيار سنگين است. از مواد‌ مخدر استفاده نکنيد. مواد مخدري مانند هروئين، کوکائين و متامفتامين بسيار اعتياد‌آور هستند و مي‌توانند اثرات مضر (و حتي کشنده) زيادي بر‌ روي سلامتي‌تان داشته باشد و هزينه‌ي بسيار سنگيني نيز دارند. اگر نياز به کمک براي ترک اعتياد داريد، از تماس با يک مشاور و يا کلينيک ترک اعتياد دريغ نکنيد.
هوشمندانه خرج کنيد




1. در مرحله‌ي اول براي موارد ضروري پول خرج کنيد

وقتي که نوبت به استفاده از پول مي‌رسد، مواردي وجود دارد که حتما بايد آنها را انجام دهيد. اين موارد (از جمله:خوراک، پوشاک و مسکن) الويت اول شما براي پول خرج کردن است. واضح است که اگر شما بي‌خانمان يا گرسنه باشيد، خيلي سخت خواهد بود که به ساير اهداف مالي خود برسيد، بنابراين قبل از خرج کردن پول براي هر چيز ديگري بايد مطمئن شويد که به‌اندازه‌ي کافي پول داريد تا اين حداقل نيازهاي خود را پوشش دهيد.

هرچند که مواردي مثل غذا و مسکن، مهم هستند، اما لزوما به اين معنا نيست که شما مجبور به اسراف در اين موارد هستيد. براي مثال، کاهش ميزان تهيه‌ي غذا ار بيرون، راه آساني براي کاهش هزينه‌ي غذاست. در همين راستا نقل مکان به محلي که قيمت خانه و يا اجاره در آن پايين‌تر است، راه خوبي براي صرف هزينه کمتر در مسکن است. باتوجه به اينکه در چه مکاني زندگي مي‌کنيد، هزينه‌ي مسکن مي‌تواند قسمت بزرگي از حقوق شما را به‌ خود اختصاص دهد. به‌طور کلي بيشتر کارشناسان، با هر نوع قرارداد مسکني که بيش از يک‌سوم حقوق شما را به خود اختصاص دهد، مخالفت مي‌کنند.
2. در مرحله‌ي دوم براي موارد اضطراري پس انداز کنيد




اگر پس انداز کافي براي شرايط اضطراري نداشته باشيد، در صورتي‌که به‌صورت ناگهان درآمد خود را از دست بدهيد، بايد از شخص ديگري درخواست کمک کنيد. با داشتن مبلغ مناسبي پول در يک حساب پس انداز مطمئن، در صورت از دست‌دادن شغل، مي‌توانيد با خيال راحت و با آرامش بر اساس مصلحت خود عمل کنيد. بعد از اينکه نيازهاي ضروري خود را پوشش داديد، مقداري از درآمدتان را براي ايجاد اين حساب پس انداز اختصاص دهيد، و اينکار را آنقدر ادامه دهيد تا زماني‌که در اين حساب آن‌قدر پس انداز داشته باشيد تا هزينه‌هاي 6-3 ماه زندگي‌تان را بتوانيد پوشش دهيد.

توجه داشته باشيد که هزينه‌هاي زندگي بستگي زيادي به اوضاع مالي منطقه‌ي زندگي‌تان دارد. اگر در يک شهر کوچک با مبلغ مشخصي چندين‌ماه مي‌توانيد زندگي کنيد، در شهر بزرگ با آن مبلغ شايد حتي يک ماه هم نتوانيد زندگي کنيد. اگر در يک منطقه گران‌قيمت زندگي مي‌کنيد، پس انداز شما براي مواقع اضطرار به‌طور طبيعي بايد بيشتر باشد. علاوه بر آرامشي که داشتن حساب پس انداز اضطراري در صورت وقوع شرايط دشوار مالي به شما مي‌دهد، داشتن اين حساب در دراز مدت به شما سود نيز مي‌دهد. اگر کارتان را از دست بدهيد و پس اندازي نداشته باشيد، شايد مجبور به پذيرش اولين کاري باشيد که به شما پيشنهاد مي‌شود حتي اگر حقوق خوبي نداشته باشد. در مقابل اگر بدون کار بتوانيد براي مدتي دوام بياوريد، مي‌توانيد کار بهتري با درآمد بيشتر انتخاب کنيد.
3. در مرحله‌ي سوم بدهي خود را پرداخت کنيد

بدهي و وام داشتن، مي‌تواند تلاش‌تان براي پس انداز کردن را به‌راحتي به‌هدر دهد. اگر وام و بدهي خود را با حداقل ميزان قسط ماهانه‌ي ممکن پرداخت کنيد، مبلغ بسيار بيشتري بايد نسبت به زماني پرداخت کنيد که مي‌خواهيد وام و بدهي خود را سريع‌تر تسويه کنيد. بنابراين با صرف ميزان قابل توجهي از درآمدتان به بازپرداخت بدهي‌ها، قادر خواهيد بود که بدهي‌تان را در سريع‌ترين زمان ممکن تسويه کنيد و در نتيجه در دراز‌مدت در پول‌تان صرفه‌جويي کنيد. به عنوان يک اصل کلي، مؤثرترين راهِ استفاده از پول‌تان تسويه‌ي بدهي و وام‌هايي است که درصد سود بالايي دارند.

هنگامي که نيازهاي ضروري خود را پوشش داديد، و يک حساب پس انداز اضطراري با بودجه‌ي منطقي ساختيد، مي‌توانيد با خيال راحت تمام درآمد اضافه‌ي خودتان را به پرداخت بدهي‌ اختصاص دهيد. به عبارت ديگر، اگر هنوز حساب پس انداز اضطراري نداريد، مي‌توانيد درآمد اضافه خود را تقسيم کنيد، با بخشي از آن بدهي‌هاي خود را پرداخت کنيد و با بخش ديگر در حساب اضطراري خود پس انداز کنيد.
4. در مرحله‌ي چهارم مقداري پول کنار بگذاريد

اگر يک حساب پس انداز اضطراري ايجاد کرده‌ايد، و تمام بدهي‌هاي خود را (يا بيشتر آن را) پرداخت کرديد، اضافه‌ي پول خود را در يک حساب پس انداز بگذاريد. پولي که اينگونه ذخيره مي‌کنيد با پس انداز اضطراري فرق مي‌کند. شما نبايد از صندوق اضطراري تا زماني‌که مجبور نشده‌ايد، استفاده کنيد ولي از پس انداز معمولي خود براي خريدهاي مهم و بزرگ مثل تعمير ماشين مي‌توانيد استفاده کنيد. هرچند به‌طور طبيعي از اينگونه استفاده از پس اندازتان دوري مي‌کنيد و بدين ترتيب با گذشت زمان، پس اندازتان بيش‌تر مي‌شود. اگر مي‌توانيد ٪ 15-٪10 حقوق ماهانه‌ي خود را به اين پس انداز اختصاص دهيد. هدف خوبي که بيشتر کارشناسان آن را توصيه مي‌کنند.

هنگامي‌که حقوق‌تان را مي‌گيريد، اينکه سريعا چيزي بخريد، بسيار وسوسه‌انگيز است. براي دوري از اين مسئله، به‌محض اينکه حقوق‌تان را دريافت کرديد، به حساب پس انداز خود پول واريز کنيد. براي مثال اگر تصميم گرفته‌ايد که ٪10 حقوق‌تان را پس انداز کنيد، به محض دريافت حقوق، اين مبلغ را در حساب‌تان واريز کنيد. اين‌کار مي‌تواند باعث شود که از هزينه‌هاي غيرضروري اجتناب کنيد و در طول زمان مبلغ خوبي را جمع کنيد. ايده بهتر اين است که تا جايي‌که مي‌توانيد فرآيند پس انداز کردن را خودکار کنيد تا حتي پولي براي وسوسه‌شدن نداشته باشيد. مثلا با کارفرمايتان صحبت کنيد تا مقداري از حقوق‌تان را به حساب پس انداز شما به صورت مستقيم واريز کند.
5. در مرحله‌ي پنجم خريدهاي غيرضروري ولي هوشمندانه انجام دهيد




اگر بعد از صرف هزينه‌هاي ضروري و واريز ميزان قابل‌قبولي از حقوق‌تان به حساب‌هاي پس انداز، پول اضافه‌اي براي‌تان باقي ماند، مي‌توانيد براي چيزهايي هزينه کنيد که بتواند بازده کار، درآمد بالقوه، و کيفيت زندگي‌تان را در دراز‌مدت بهبود ببخشد. با وجود‌ اينکه اين نوع خريدها مانند خوراک و مسکن ضروري نيستند، در دراز‌مدت انتخاب‌هاي هوشمندانه‌اي هستند که مي‌توانند در نهايت باعث صرفه‌جويي بيشتر شوند.

براي مثال خريدن يک صندلي ارگونوميک و مناسب، ضروري نيست، ولي در دراز‌مدت انتخاب هوشمندانه‌اي است زيرا به شما امکان کار بيشتر بدون کمردرد مي‌دهد (که درمان آن هم در صورتي‌که تبديل به مشکل جدي شود، مي‌تواند هزينه‌بر باشد.) مثال ديگر تعويض آب‌گرمکن قديمي و معيوب خانه‌تان است. باوجود‌اينکه ممکن است در کوتاه‌مدت مدل قديمي براي خانه‌تان کافي باشد، اما تعويض آن باعث مي شود مجبور به هزينه‌کردن براي تعميرات آن نشويد که اين منجر به صرفه‌جويي در طولاني‌مدت خواهد شد. مثال‌هاي ديگري نيز وجود دارد، مانند خريد آنچه که به‌شما اجازه‌ي رفت‌و‌آمد ارزان‌تر مي‌دهد (مثل کارت‌هاي ساليانه‌ي استفاده از اتوبوس و مترو) يا وسايلي که به شما کمک مي‌کند که مؤثرتر کار کنيد، مثلا اگر کاري داريد که هميشه دست‌هايتان مشغول است، مي‌توانيد از هدست تلفن استفاده کنيد، يا ابزاري که کارکردن را برايتان آسان‌تر مي‌کند، مانند اينکه از کفي‌هاي ويژه در کفش‌ها استفاده کنيد.
6. در آخر براي تجملات خرج کنيد

پس انداز کردن به معني زندگي سخت و طاقت‌فرسا داشتن نيست. زماني‌که بدهي خود را پرداخت کرديد، حساب پس انداز اضطراري خود را ايجاد کرديد و خريدهاي هوشمندانه‌اي انجام داديد که بازگشت سودشان در طولاني‌مدت است، مي‌توانيد پول باقي‌مانده را براي خود خرج کنيد. خرج‌ کردن درست و عاقلانه راهي براي سالم ماندن در شرايط کاري سخت است، بنابراين نترسيد از اينکه با يک خريد لوکس براي وضعيت مالي خود جشن بگيريد.

تجملات شامل کالاها و خدماتي مي‌شوند که ضروري نيستند و سود کم و يا کوتاه‌مدتي دارند. اين دسته‌بندي گسترده مي‌تواند شامل رفتن به رستوران‌هاي گران‌قيمت، سفرهاي تفريحي، خريد وسايل جديد، و اسباب‌بازي‌هاي‌ گران‌قيمت و يا هرچيز ديگري باشد.